河南水災后 保險業遭遇理賠“大考”

  (原標題:大災之后 保險業遭遇理賠“大考”)

  今年下半年發生的河南水災造成巨大人員傷亡和經濟損失,超百億元的理賠額創中國保險史上單次自然災害賠付最高值。業內專家認為,這次水災凸顯受災地區保險覆蓋面不足的老問題,更提出保險如何深度融入國家防災救災體系、助力提升國家治理體系和治理能力現代化的新課題。

  面對全球極端天氣、自然災害和各種不確定因素,業內專家建議,保險業應對災前風險管理、災中應急處置和災后理賠統籌復盤,客觀分析理賠覆蓋面背后的結構性問題,研究如何進一步發揮在防災減災救災降損方面的專業優勢。

  大災引發巨額保險賠付

  今年7月20日,河南省省會鄭州遭遇超強降雨,鄭州氣象觀測站最大小時降雨量達201.9毫米,突破1975年8月5日中國大陸小時降雨量歷史極值。此后,新鄉、安陽、鶴壁等多地隨著降雨中心的遷移而在強降雨過程中相繼受災。

  根據河南省政府新聞辦舉行的新聞發布會通報,截至8月2日12時,此次特大洪澇災害致302人遇難,50人失蹤;截至8月9日7時,共造成河南150個縣(市、區)1664個鄉鎮1481.4萬人受災,直接經濟損失1337.15億元。

  大災引發巨額保險賠付,超百億元的估損,遠超此前的汶川地震、利馬奇臺風賠付金額。河南銀保監局提供的數據顯示,截至8月22日,河南保險業共接到理賠報案51.04萬件,初步估損123.31億元。

  其中,因暴雨災害車險報案24.25萬件,估損71.55億元;農險報案1.17萬件,估損4.86億元;企財險報案4569件,估損32.76億元;工程險報案354件,估損8.33億元;家財險報案24.54萬件,估損4.79億元。

  盡管估損數額巨大,但多家保險公司負責人表示理賠資金壓力并不大,畢竟市場份額和償付金額正相關,市場份額大的公司實力雄厚,但河南保險業今年鐵定巨虧。

  水災之下,河南保險業多年累積的經營利潤很可能悉數賠出。

  鄭州大學商學院副院長李琴英介紹,去年9月車險綜合改革后,車險保障范圍擴大和保障額度提高,而保險費率降低,賠付率上升。去年全國車險行業利潤率約1%,從區域公司看,據測算河南保險業可能消耗10年左右的車險經營利潤。

  除了財務承壓能力,這次災害還對保險公司應急體系提出了巨大考驗。災情發生初期,通訊、電力、交通首當其沖,各大保險公司也難以幸免,出險報案電話像洪水一樣瘋狂涌入受理平臺。各保險公司在開展自救的同時,迅速調配人員、車輛、應急裝備投入救援、理賠。

  國壽財險河南分公司理賠服務部負責人耿小康介紹,為應對客戶聯絡中心突發斷電斷網,公司啟動18家中支公司應急報案通道,確保報案能及時受理??偛拷柚p線災備模式、三級應急保障體系和溢出技術,居中調派四川、廣西、貴州等13家分公司聯絡中心應急馳援河南。對鄭州所有因災受損車輛,無論是否投保,力所能及地無差別施救。

  據了解,河南保險業第一時間統籌全國理賠資源,調配救援人員6240人、救援車3067輛投入救援。因為通信受到影響,保險公司報案受理能力也達到飽和,一些保險公司把報案電話切換到周邊地區受理中心,盡最大努力保障信息暢通。

  與此同時,保險行業應急機制在監管機構和行業協會的指導下很快建立。河南銀保監局連續下發文件,要求各保險公司簡化理賠流程、程序、標準,應賠盡賠、早賠快賠,并對理賠過程督導落實。

  為加快賠付進度,落實監管部門對理賠效率的要求,不少保險公司動用無人機、衛星遙感等科技手段進行出險勘驗,理賠效率明顯提升。

  中原農險是河南首家省級法人保險公司,此次種植、養殖保險估損超過兩億元,約占河南全省的一半。該公司種植業保險部總經理徐夢嫻介紹,災情發生后很多地方大面積積水,道路、通信中斷,為加快理賠進度,公司利用無人機、衛星遙感及遠程視頻等技術查勘受災情況。

  此次水災中,河南鄭州、新鄉等多地發生嚴重的城市內澇,不少道路和地下空間嚴重積水,造成數十萬輛車受損。

  太平洋保險河南分公司車險理賠部總經理孫大俊介紹,公司應用大災管理平臺,智能分流案件,小額案件指導客戶自助拍照、線上快速賠付,大額案件使用EDR、AIC等工具,實現無拆檢精準快速核損。

  據河南銀保監局統計,截至8月22日,全省已決賠付理賠報案33.35萬件,賠款65.94億元,件數結案率65.33%,金額結案率53.57%。

  覆蓋面結構性問題依舊突出

  從預估理賠數額上看,此次災害理賠額遠高于汶川地震、利馬奇臺風,理賠額與經濟損失的比值遠高于汶川地震,但從賠付結構上看,保險覆蓋面不足的問題依舊突出,和國際平均水平仍存在很大差距。

  李琴英認為,汶川地震保險賠付比約為0.2%,這次的保險賠款與災害直接經濟損失比值約為9.5%,從0.2%增長到9.5%,13年來這一比例翻了將近50倍,從數據上看是一個巨大的飛躍,說明保險業的經濟補償功能發揮得越來越充分。

  河南銀保監局相關部門負責人認為,社會各界還是要結合這次災害的特點,理性看待保險承擔損失比。這次災害對一些城市主城區影響相對較大,保險賠付中車險理賠占比較高,但假如這次災害發生在其他地區,保險承擔損失比例可能會有所降低。

  此外,有數據稱此次水災導致鄭州市受損車輛已達到40萬輛,新鄉、安陽、鶴壁三個地市還有不少車輛受損。河南銀保監局書面回復顯示,車損險投保率不足50%。

  分類來看,農業保險保障水平不高的問題嚴重影響了保險損失補償功能的發揮。

  河南是農業大省,此次水災共造成農作物受災面積1635.6萬畝,成災面積872.3萬畝,絕收面積380.2萬畝,而估損金額只有4.86億元,畝均保額十分有限。

  農險業內人士表示,此次暴雨受災面積大,但保障水平仍不足以充分覆蓋農戶生產風險的問題比較突出,目前農業保險保障仍舊以物化成本為主,涉及保價格、保收入還存在明顯不足,在沒有補貼的情況下對一般農戶不夠有吸引力。

  河南是玉米生產大省,由于2017年取消了玉米保險的政府補貼,玉米參保面積下降,此次受災損失比較大?!逗幽辖y計年鑒》顯示,2019年河南玉米種植面積3801.33千公頃(約5702萬畝)。另據了解,河南今年玉米種植面積仍超過了5000萬畝,但投保面積只有351萬畝。

  受災地區除農業遭受了嚴重損失,一些企業也因洪水引發事故,雖損失慘重但因為沒有投保而無法獲得賠償。

  最令人惋惜的是,本次洪澇災害中,大部分遇難者和受傷人員未投保商業人身保險。

  在保險職能發揮方面,災前風險管理仍存在短板,應急服務質量有待提高。風險管理、評估是保險公司專長,記者采訪了解到,河南遭遇水災前,很多保險公司根據氣象預報信息,對客戶發出了風險預警信息,但災后復盤來看,預警信息起到的作用很有限。

  一家大型財險公司河南分公司理賠部負責人介紹,這次災情來勢迅猛,盡管公司在災前向投??蛻舭l送了災害預警和防御提示,但到底發揮了多少作用仍須摸底評估,并根據評估結果進一步完善預警機制。

  此外,盡管此次河南保險業已努力統籌力量投入理賠,不斷加快理賠進度,但在記者采訪中仍有部分投保人反映理賠難、理賠慢等相關問題。

  保險業應深度融入國家防災救災體系

  業內人士建議,大災之后,保險密度、深度不足的問題再次凸顯,有跡象表明全球極端天氣頻發趨勢加劇,保險行業應對此次災害理賠全過程進行復盤,一方面加強自身能力建設,另一方面也應發揮風險管理優勢,深度融入國家防災救災體系,助力提升國家治理體系和治理能力現代化。

  河南水災發生初期,保險公司自身也遭遇了嚴重的災害沖擊,一時間涌入海量理賠報案,大規模保險理賠成為河南保險業一次重大考驗。

  針對此次保險理賠暴露的效率問題,河南銀保監局相關負責人認為,保險行業要充分發揮科技賦能作用,加快數字化轉型,有效發揮風險管理專業優勢。

  孫大俊介紹,災害發生以來,公司已經組織了多次理賠復盤,災后擬形成一本操作手冊,作為應急參考。

  災害發生后,加快推廣“巨災保險”試點的呼聲越來越高。李琴英認為,巨災保險制度在提高應對自然災害能力方面的作用毋庸置疑,尤其在自然災害相對頻發的地區效果更加顯著。河南此次極端天氣歷史罕見,適時引入這項制度還需嚴謹的科學評估,同時根據地方實際調整風險因子,優化風控模型,讓好的制度真正發揮好的作用。

  復旦大學中國保險與社會安全研究中心主任許閑表示,未來不應簡單地討論巨災保險制度的建設,而要構建多層次的保險體系,推進普通保險產品覆蓋率的提升,包括常規的人壽保險、健康保險、意外險,財產險里的家財險、企財險、農險等,提高人民群眾風險轉移能力。

  除了保險覆蓋面的提升、完善,經過綜合復盤研討,業內專家還認為,從保險業發揮的作用看,保險在參與社會應急管理、防災減災體系建設方面大有可為。

  西安交通大學經濟與金融學院教授郝淵曉表示,保險公司在風險管理和在防災減損上有天然優勢,特別是技術和研究層面,從氣候變化的長遠趨勢來看,應深度融入國家防災救災體系,進一步完善風險管理模型、豐富險種,助力提升國家現代化治理能力。

  李琴英認為,保險公司應由單一事后理賠功能逐漸向事前風險管控、風險防范延伸,更加注重由傳統損失補償提供者向綜合風險管理方案解決者轉變,其實這也是為保險公司減少理賠成本。

  此次災害發生前,一些保險公司已經著手強化事前風險防控。人保財險河南省分公司理賠部負責人表示,在承保企業財產險時,已對承保企業安全生產提出風險管理建議,每年汛期也會對承保企業進行防災防損評估并提出相關建議,以后會進一步優化此項服務。

  來源:經濟參考報


(責任編輯:ZL)
加載更多

媒體矩陣

  • 看西部
    西部最具影響力的綜合性門戶網站
關于本網 廣告服務 投稿通道 招聘啟事 聯系我們 免責條款 人員名錄 陜西不良信息舉報
按住老师翘臀进入小说