富民銀行攬儲奇招涉嫌踩紅線 推手“活躍”助推高息存款

  在智能存款、靠檔計息產品被叫停后,“一行一點”模式(即總行所在城市僅可設1家營業部,不得跨區域)的民營銀行在花式吸儲上不斷“內卷”,以至于游走在紅線邊緣。

  一類借推手引流變相推廣高息存款產品,另一類將儲戶變身為“經紀人”,借儲戶之手拓展業務,做起了異地攬儲的“生意”……

  推手“活躍”助推高息存款

  今年以來,多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行下調了存款產品利率,市場上已很難尋找到4%年利率以上的產品。

  高利率存款產品哪里尋?這是不少儲戶關心的問題。北京商報記者近日調查發現,在一些隱秘的角落,有這樣一群人,他們活躍在線上,為儲戶提供各類高息存款產品購買攻略的“口子”。

  “月付息4.61%、掃描VIP邀請碼即可參與”“享7天滾動存4.85%、掃碼開戶……有需要的回復”。每隔一段時間,推手楊磊(化名)都會通過已建立好的分組向儲戶發布最新的存款產品信息,為有需求的儲戶提供服務。

  “中小銀行要生存,肯定需要存款,給銀行拉存款沒什么提成,我只是利用這個渠道做引流?!迸c線下資金掮客繁雜的辦理手續不同,楊磊的活兒比較輕松,他主要作為中介將資源引流至民營銀行,其他的開戶流程均由儲戶自行辦理操作。

  擁有更多資源和“口子”的推手李博源(化名)在推廣產品的過程中則顯得更為強勢?!澳阋?,就按照流程來”,在北京商報記者調查的過程中,他如此表示。

  存款需要什么流程?為了一探究竟,北京商報記者以儲戶身份進行了咨詢,李博源向記者發送了多家民營銀行存款產品注冊入口,根據相關信息,這些注冊入口的類別分為兩種,一種為民營銀行自營注冊入口,另一種為福利活動專屬通道。

  在地方銀行、民營銀行互聯網異地攬儲被叫停后,“開白”成為儲戶打開銀行App上存款產品“隱藏菜單”的主要方式。在一家民營銀行申請注冊流程中,儲戶需要先掃描推手提供的二維碼進行開戶,然后再掃描調查問卷開通“白名單”,這樣便可以拿到利率高達4.3%的大額存單產品。在開通“白名單”的調查問卷中,儲戶需要輸入姓名、注冊電話、是否開戶進行存款操作等內容。

  其他民營銀行的注冊流程也較為類似,均是通過掃描推手提供的VIP二維碼進行開戶申請,然后便可以享受專屬高息存款產品,可購入的存款產品利率在3.95%-4.8%。

  北京商報記者實測后發現,通過推手提供的二維碼進行開戶操作,均可以購買存款產品,且購入的產品均為民營銀行推出的存款產品。對此,博通分析金融行業資深分析師王蓬博分析指出,在上述案例中,推手主要的作用就是引流,銀行也在背后借助這一行為,利用高息宣傳獲取更多的儲戶,也從側面展示出民營銀行攬儲難的困境。

  實測:線上注冊、半小時就能成為存款“經紀人”

  這些擁有眾多“口子”的推手有何背景?在北京商報記者調查的過程中,他們均對自己的身份和產品渠道來源諱莫如深。不過,經過記者進一步調查發現,想成為存款經紀人并不困難。在“拉存款”這場“內卷”戰中,儲戶也成為了引流“工具”。

  在實測過程中,北京商報記者注意到,富民銀行推出了一項名為“富民經紀人”的存貸匯產品推廣平臺,個人或該行用戶合作渠道通過推廣富民銀行的產品就可以獲得獎勵。

  注冊流程也較為簡單,只要上傳身份證原件照片,填寫姓名、身份證號、住址、職業信息,然后進行人臉識別操作,填寫準入問卷后便可以成為“富民經紀人”,北京商報記者實測后發現,從申請注冊到成功僅花費不到半小時。

  注冊成功后,“經紀人”就可以邀請他人購買產品,邀請對象為新客戶,(即從未在富民銀行各渠道與平臺注冊實名過的客戶),只要新客戶通過掃碼并開戶成功,完成產品存入一個自然日以上,即為成功邀請。

  申請注冊成功后,富民銀行還會為“經紀人”提供宣傳文案和推廣二維碼海報,用于引流宣傳。

  在獎勵機制上,若“經紀人”甲4月1日所發展的客戶為A和B共2名,4月1日晚銀行日終時客戶A持倉余額為10萬元、客戶B持倉余額為20萬元,且客戶A和B保持上述持倉余額不變持續到5月1日,則歸屬于“經紀人”甲應獲得的獎勵為73.97元,因月獲得獎勵未超過800元,無需扣稅。

  北京商報記者另從富民銀行官方客服人員處了解到,“富民經紀人對邀請人數以及資金都沒有要求,只要邀請新戶購買該行產品,都會按照3%。的現金獎勵進行兌付”。

  “若您邀請的新戶購買了一款存期為3個月的產品,這3個月按照90天計算,存入金額為100萬元,‘經紀人’就可以得到750元的現金獎勵,按月兌付。經紀人可以在收款賬戶管理綁定一款非富民銀行的一類賬戶,可以將獎勵提現至該賬戶中?!边@位客服人員說道。

  “經紀人”模式是“金融創新”還是打“擦邊球”?零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示,“老帶新”“全民經紀人”等營銷展業方式,在互聯網領域并不少見。不過銀行開展此類營銷要特別注意其中的風險。首先是較高的營銷費用和利率水平會推高銀行的資金成本,如果規模較大,有高息攬儲的嫌疑,也會推高借款人的利率水平,與監管方倡導的減費讓利服務實體經濟方向不符;其次,“大眾經紀人”并非專業人士,在推廣金融產品過程中,如果管理不善有可能出現一些合規風險,通過互聯網方式,可能存在異地展業等合規問題。

  北京尋真律師事務所律師王德悅指出,《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》明確規定,銀行不得違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現”方式,明顯違反了上述規定。同時這種發展“下線”存款即可獲利,也會刺激部分儲戶為了獲得“返現”而四處“拉人頭”,從而忽視異地網絡存款可能帶來的風險。

  對此類將儲戶變身為“經紀人”的推廣營銷模式,北京商報記者分別致電銀保監會、重慶銀行業消費者投訴糾紛調解中心進行咨詢。銀保監會相關人士表示,“暫未聽過此類模式,建議咨詢屬地”。重慶銀行業消費者投訴糾紛調解中心相關人士表示,“最近收到了類似的咨詢,具體情況還需要向銀行進一步核實”。

  談及“經紀人”模式可能存在的風險,上述富民銀行客服人員回應稱,“這是一個正常購買存款產品的行為,和您在我行手機銀行開通電子賬戶購買存款產品是很相似的,沒有什么風險”。

  全國展業、踩踏監管“紅線”

  若說開通“白名單”、將儲戶變身為“經紀人”引流只是打了“擦邊球”,那異地展業毫無疑問便是踩踏紅線,猶如火中取栗。

  早在2021年1月,銀保監會辦公廳、央行辦公廳發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》一文中就提到,地方性法人商業銀行要堅守發展定位,確保通過互聯網開展的存款業務,立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

  雖然監管提到,無實體經營網點,業務主要在線上開展,且符合銀保監會規定條件的除外。但目前拿到可以異地展業互聯網資質的民營銀行只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家。

  無論是在購買產品的過程中還是在實測“經紀人”推薦存款產品的過程中,北京商報記者注意到,富民銀行均突破了異地展業的“紅線”。在注冊過程中,記者使用的手機號屬地為北京,填寫的所在區域為北京,開戶的身份證也屬于異地,但依舊可以購買產品。在被邀請成功購買富民銀行存款產品的新客戶中,多名客戶的開戶身份證也屬于異地,手機號屬地也并非重慶地區。

  對于異地線上攬儲的做法,多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國客戶購買產品”。一位客服人員表示,“富民‘經紀人’的邀請對象對地區沒有要求”。另一位客服人員也同樣指出,“目前‘經紀人’邀請對象沒有區域限制,可以正常購買,不用太擔心”。

  在王蓬博看來,異地展業可能存在兩個方面的問題,從風險角度考慮,容易突破一系列比如杠桿率等監管對銀行的風控門檻,積累金融風險。另外是突破地域后,打破了監管發展地方銀行服務地方實體經濟的初衷。

  于百程強調,在銀保監會關于銀行異地客戶互聯網存款的規定中,要求地方性法人銀行通過互聯網開展的存款業務,要立足于服務已設立機構所在區域的客戶。對于無實體經營網點,業務主要在線上開展,且符合銀保監會規定條件的除外。

  攬儲出奇招有何緣由

  富民銀行成立于2016年8月,是經原銀監會常態化審批成立的第一家民營銀行。該行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業、渝江壓鑄、海特環保、陶然居等重慶7家優秀民營企業共同發起設立,注冊資本30億元。

  自成立以來,富民銀行的存款規模一直保持較為穩定的增長,2018年末、2019年末、2020年末,該行客戶存款總額分別為204.43億元、289.63億元和293.26億元。然而,就在《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》發布的2021年,該行的吸儲能力有所下滑,截至2021年末,富民銀行的存款總額為285.72億元,較2020年末縮減7.54億元。

  另外,隨著監管力度的趨嚴,行業規范性加強,富民銀行在經營管理中的短板也逐漸暴露。2021年9月,富民銀行因涉及17項違法行為被處罰850萬元。具體來看,富民銀行的違規行為主要包括,該行“兩會一層”在互聯網貸款管理流程中履職不到位;與關聯方合作助貸業務中,接受虛假用途材料發放貸款;資產質量分類不準確;信貸業務“三查”管理不盡職;部分核心風控外包合作機構;風險管控嚴重不審慎等多項緣由。

  對于被罰一事,彼時富民銀行作出回應稱,處罰相關事項源于2020年對該行進行的例行業務檢查,已采取一系列措施進行整改,目前已基本完成整改。

  今年是首批民營銀行成立的第八個年頭,排除頭部民營銀行外,更多的是像富民銀行這樣的中小民營銀行,對于這些銀行來說,“一行一點”是否有可能適用異地展業的“豁免”規定?如何尋找到適合自身的差異化發展道路,走好合規經營才是當務之急。

  正如王蓬博所言,應樹立合規經營理念,正確認識現有監管框架,在法律法規框架下開展經營活動,通過建立合規機制來提高運行效率,通過提升技術能力提高風控水平。

  “民營銀行無實體網點,業務一般通過線上或者線上線下融合的方式,聚焦服務于小微和普惠人群?!庇诎俪瘫硎?,對于民營銀行是否允許一定比例的異地展業,是有一定爭議的。但總體上,部分村鎮銀行事件警示了異地互聯網存款存在的風險,民營銀行應按“一行一策”和“平穩過渡”的原則嚴格落實業務本地化的整改。

  針對推出“經紀人”模式的考量、異地展業,以及后續在吸收存款方面的規劃,北京商報記者向富民銀行相關對接人發送了采訪提綱,但并未得到回應,記者隨后又多次致電該行董事會辦公室聯系電話進行采訪,但電話也并未有人接聽。

  來源:北京商報


(責任編輯:zl)
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